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103.08.29 投保壽險 不再死後才能領

張貼者:2014年9月1日 下午7:43陳韻如會計師   [ 已更新 2014年9月1日 下午7:46 ]

20140829 04:10中國時報

洪正吉/台北報導 

保單契約轉換措施

壽險不再死後才能領!金管會宣布,傳統壽險保單即日起可轉為健康醫療險、長照險或遞延年金險,轉換條件依原投保年齡及累積的保單價值準備金,另外還有3年反悔期,包括國壽人壽及新光人壽都表態搶進。

傳統壽險保單因為強調家庭生活保障,許多民眾因此抱怨,繳了一堆保費,而且一繳2030年,結果都是保險公司賺錢,自己完全用不到。為此,金管會決定推動保單活化,讓傳統壽險保單的受益人變成自己。

金管會表示,即日起民眾可將非投資型的壽險契約,申請轉換成同一家公司的健康醫療險、長照險及遞延年金險,轉換後保險契約的生效日及投保年齡都維持不變。

為避免糾紛,轉換前保險公司必須對要保人或被保險人進行適合度評估,轉換生效後還要全面電訪並錄音存檔。除了轉換後已開始給付保險金或已有理賠記錄,或原保單的保險事故已發生等少數例外情形外,保戶都可在3年內要求回復原契約。

由於保戶買的傳統壽險都是早期高利率商品,基於公平合理性,金管會說,對於不同保險契約間轉換,各公司應以保單價值準備金,作為計算退補差額基礎。但原保單如果已約定採解約金計算,且轉換時以解約金計算對保戶有利者,可以解約金為基礎。

對於外界質疑,保險公司早期高利率壽險保單已開始滿期,造成保險公司有資金流動的壓力,因此保單轉換措施是在幫保險公司解套。金管會對此說,這項措施是提供保戶一個調整的機會,而且有3年的反悔期,沒有好處保戶可以不要轉。

金管會強調,即起開放後,只要壽險公司完成準備,就可自行推出,轉換條件及內容都依各公司及商品而定,不會統一規範。

 

保單轉換即日生效

20140829 04:10工商時報

記者彭禎伶/台北報導

壽險保單轉換規範 

保單不再只是遺產。金管會昨(28)日宣布,舊保單轉換即日起跑,准許壽險公司提供非投資型壽險保單的保戶,可轉換為健康險(俗稱醫療險)、長期看護險、遞延年金等,但要求壽險公司不得提供業務員任何保單轉換佣金或獎金,且保戶有3年的後悔期。

若以被保險人年逾50歲以上、保單只剩下純死亡保障者計算,估計全台壽險業界應有300400萬張只有死亡保障的老壽險保單,保價金超過新台幣1兆元。

壽險業爭取近3年,保險局終於在昨天備查壽險公會的保單轉換自律規範,由於公會還有些文字要調整,估計各壽險公司會在9月起讓保戶申請保單轉換。

新光人壽表示,已繳費期滿保單共有208萬張,可供保單轉換保價金高達數千億元,新壽會提供長看險、健康險保單等讓保戶選擇,前提是保戶須自願轉換。

國泰人壽指出,已篩選出被保險人年逾50歲、保單只剩純死亡保障者(有生存或還本金者剔除)共有100萬張保單,保價金達4,000多億元,這些是可能會進行保單轉換客群。

保單轉換原則是以保單價值準備金(即保單多年複利增值後的現金價值)為依據,轉換後保價金不變,同時是用保戶當初投保舊保單年齡計算保費,若新保單完全沒領過保險金,保戶在保單轉換後3年內可以無條件反悔,換回舊保單。

保險局副局長張玉煇提醒,若已生病申請醫療理賠、領過年金,即算享受新保單的好處,不能後悔,否則對壽險公司不合理。

保險局表示,主要是因應高齡化社會需求,有些保戶可能手中有保單,卻沒有足夠的醫療或養老金,讓保戶可用舊保單去換活著時用得到的新保單,即金管會主委曾銘宗曾說,與其死了變遺產或根本沒人繼承,不如活著時可以用得上。

為保障保戶,避免壽險公司為減輕利差損誘勸保戶進行保單轉換,保險局要求壽險公司要電話全程錄音保存,同時不得提供業務員保單轉換佣金或獎金,並要提供保戶轉換前後利益比照表、權益說明及相關確認書等。

 

三步驟 保單轉換不吃虧

20140829 04:10工商時報

記者彭禎伶/台北報導

國泰人壽保單轉換試算 

舊保單轉換須注意什麼?國壽發言人林昭廷強調,保單轉換首先須客戶自願,最好主動找上自家壽險公司或業務員,第二步是保戶可先進行保單檢視、需求分析,了解還有哪些保單需求,第三才是進行各種方案評估,如舊保單部分解約、投保新保單、保單轉換等,保戶可以自己選擇最划算的方式。

因應舊保單轉換起跑,國壽昨晚率先宣布已備妥三張「專供保單轉換」的新保單,即帳戶型醫療險、長看險及遞延年金險,都比目前市場上保單「便宜」、預定利率較高,如年金險目前市場預定利率約1.5%,國壽則提供3%保單,醫療險部分則是以舊保單投保年齡計算保費,有些可比現在投保省一半以上保費。

林昭廷表示,很多早年投保的保戶現在子女都長大成人,不需要這麼多死亡保障,但早年投保的醫療險可能日額1,000元,現在住院單人房自費3,0009,000元不等,就可考慮用保單轉換方式增加醫療險保障。

國壽也提供案例,如以65歲女性,在45歲時投保終身壽險保額300萬元,繳費20年共繳114萬元,到65歲時保價金約123萬元,若轉換為帳戶型醫療險,日額2,000元、帳戶最高500萬元來看,以65歲投保、繳費10年共要86萬元保費,若保單轉換,可用45歲年齡計算保費,只要扣37.6萬元的保價金,等於比現階段投保一張新醫療險保單,省了48萬多元的保費,且舊保單還保留201萬元的壽險保障。

若長看險2萬元保額,即一旦發生事故先給12倍保額,即24萬元,之後每年24萬,最多給15年,若以65歲年齡投保,總保費要123萬元,但若用保單轉換,45歲年齡投保,只要扣保價金66萬元,舊保單還能保留126萬元的死亡保障。

林昭廷表示,舊保單轉醫療險或長看險,最重要是可回溯舊保單的投保年齡,在日本是用轉換當時年齡計算保費,台灣等於是相對優惠的條件,如現在5060歲保戶,買新的醫療險幾乎都很貴。

至於轉換年金部分,保戶可以與保單部分解約比較,年金險通常會有保證給付年期,國壽提供保證給付30年,最高給付到110歲,如轉換一年領5萬元年金,至少可領150萬元,即便期間身故也可將未領完金額給付給遺族,但若65歲轉換,活到110歲,則最多領225萬元。
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